基金与理财(基金投资)

　　有这样一位朋友，看到一一妈妈经常分享理财文章，挺好奇的，问我，天天折腾这些做什么，努力赚钱，一切问题都能迎刃而解。操心钱投资，一不小心，还折腾没了。

　　我问她，那你平常家里是怎么打理钱的呢，她说，不怎么打理，一般就放在银行吧，我说你存银行不担心贬值吗，朋友说，赚钱速度跟上就行嘛。

　　这个想法其实也不能说不对。不过，收入增长，生活水平和生活品质要求也相应提高。但是“无形中的杀手”通货膨胀却吞噬着我们手中实实在在的现金和钞票。

　　十年前去商场，兜一圈，1000块钱还可以买上些东西，现在，再去商场兜一圈，吃个饭，剩下的钱连一件衣服都很难拿下。家中钱不好好理，说不好真的就“30万变成20万”了。

　　于是一一妈妈仔细询问了朋友家情况，将她按照理财规划的步骤“挖”了一遍。

　　首先，分析收入支出和负债资产情况：

　　资产：

　　1、武汉自住房一套，贷款100万，未还完，正在考虑是否买商铺投资租售。

　　2、60万银行存款，偶尔买入银行理财，收益在3.8%上下，中间到期容易忘记再续，按天算下来就只变成2%了。

　　3、投入20万买黄金，亏损10万，所以觉得“赚钱”的投资才是最重要的。

　　负债：房屋贷款余额100万，其他无负债。信用卡，从来不用，觉得还款麻烦。

　　收入：夫妻年收入35万，月平均2.9万。无其他收入。

　　支出：贷款20年，月还款大概5700元。孩子上学、兴趣班，每月4千，生活成本加上年旅行开支，平均每个月花销在1.6万左右。

　　保险：

　　1、夫妻双方均有社保，并且各有一份大病险加医疗意外险，每年保费在2万块钱左右，保额在50万。

　　2、孩子有城镇的社保，附加购买了一份额度10万的大病保险。

　　3、双方父母均有社保，无商业保险。

　　分析完，一一妈妈继续问，“你的理财是为了什么？”朋友开始没有太细想，她觉得当前钱够花就好，但在一一妈妈的引导下，经过仔细的思考，还是能整理出她的理财目标：

　　1. 要为孩子准备教育金，计划海外就读本科，应该何时开始储备？

　　2. 现在需不需要考虑养老的事儿？

　　朋友的家庭资产情况和理财目标，简直就是我们身边80%以上普通家庭的缩影，简单来说，就是稳定，无近忧，有远虑：

　　有自住房一套、收入稳定、负债水平低、无大额开销、风险承受力一般、主要考虑育儿、养老的长期规划。

　　但在理财选择上，这部分家庭又苦于工作忙，没有时间打理资产，投资不是存银行理财，就是“瞎折腾“误把一些高风险产品当成长期稳定的投资，造成了本金的亏损。朋友投资黄金就是一个活生生的例子。

　　所以针对朋友这部分的家庭的最大需求——为中长远规划做准备，我给出了如下建议：

　　1. 在目前收支良好的情况下，继续优化，调整支出，扩大本金储备。

　　首先努力把结余率从35%提高到50%，现在每个月存13000元，如果每月多省2000元，每个月可以存下来15000元，对生活品质影响不大。

　　2. 对存款加大利用率，投资可靠的中长期稳健理财。

　　存款放在银行睡大觉是不可原谅的行为，经常忘记到期再续，更不可取。但是如果对投资没有充分了解，盲目凭感觉出手，也是绝对不行的。

　　就像她，有了先前投资黄金的失败案例之后，也没醒悟过来，还有意向投资商铺。她的理由是商铺整体价格低，很多地方出售还保租10年，“很适合作为中长期保障”。

　　买商铺这个方案，我直接就给毙掉了，贷款成本高不说，这几年，整体的实体经济下滑，尤其小商铺，卖给你时候，说售后包租10年，很多地方租了不到一年，就不再承诺了，关键是商铺买后，同样成本住宅房子飞涨，而商铺就是死活不涨，这块投资，性价比低到尘埃里。

　　而根据朋友这种目标是解决长期财务问题，但又没时间、没专业判断能力打理的情况，我建议她可以选择借船出海，专家理财，投资一些收益中长期稳健、专家打理的理财产品。例如，我前两天发的文章《怎么给孩子更好的保障，我都给你想好了》《成功的家庭女主只要多做一步，十年后财富是你的三倍》里面介绍的薛掌柜。

　　正如之前介绍过的，薛掌柜是一种由专家团队根据宏观经济和市场特点，精选优质公募基金构建投资组合，为投资人全程打理资产的投资服务，具备分散风险、中长期稳健的优势。

　　朋友看过介绍之后，很感兴趣，不过也有两点疑惑：

　　1.和自己买基金有什么区别？

　　2.我为什么要信任这个平台？

　　关于第一个问题，我首先要跟大家申明的是，不是每个人都具备独立筛选基金的能力。薛掌柜对基金组合服务进行了10年的研究与实战，能更好地服务投资人。中国市场的投资人中，散户居多，专家凤毛麟角，99%的散户选择基金还是跟着感觉走，把本应是中长期投资的基金硬生生改造成了具有中国特色的“炒基行为”。

　　基金虽然本质也是专家理财，但4000多只基金互相之间存在着巨大的收益差距，缺乏专业知识的投资人往往难以选出适合自己的基金。而薛掌柜通过把握大类资产配置，精选千分之一到二的基金，构建组合，有效追求稳健收益，更大程度分散了投资风险。

　　薛掌柜诞生的这十年，主要在做一件事情，那就是为投资人提供更有价值的服务，通过提升投资人的利益来实现双赢。更提出了“不达超额收益，不收任何服务费”的承诺，就是投资人的“年化收益率不达7%-9%，薛掌柜不收任何服务费”，与投资人共进退，体现着薛掌柜做好服务的决心与投研实力的底气。

　　简单打个比方，个人购买基金，就像我们去百货公司买衣服，跟着感觉走，有可能买到特别搭的衣服，也有可能买回家就后悔。但是薛掌柜更像时尚买手，根据顾客的气质，把衣服搭配好再卖，而且这个买手承诺，不满意不收费。

　　关于第二个问题，为了更对大家负责任，我专门找到了薛掌柜家真正的薛掌柜:创始人薛峰，好好了解了一下，这十年，为了做好“基金组合服务”，他们都具体干了些什么事儿。

　　在行业中给投资人创造价值，而不单纯营销。“从成立之初，我们就立志为投资人赚取收益，过度营销对行业和投资人都没有好处。给投资人创造价值，才有未来，才有更大的成长空间，才会让别人更加认可薛掌柜这个品牌”。

　　薛掌柜的基金组合服务成绩，行胜于言。历史业绩表明，10年平均年化收益率11.3%。 “三个数字一个标点符号，一个百分号，里面有着我们薛掌柜10年的摸索。这10年是不断完善、不断本土化的过程。”

　　不断加大研究投入力度，力争成为专家中的专家。“这十年，我们对资产配置理论的本土化持续研究与实战，在不断的摸索中优化策略。研究的投入从来没有停过，未来团队也将引入海外顶尖专家，把当前以本土资产配置为主的基金组合研究院升级为全球基金组合研究院。“

　　薛掌柜表示，未来业绩可以做得比这个更好，“相信薛掌柜的团队，咱们先拿个一两万试一下，半年以后我们再交流一次，看看我们现在的水平和原来11.3%年化收益比是进步还是退步的，我觉得这样更有依据。”说实话，这句话深深打动了我。从事理财这么多年，也合作了许多机构，但像薛掌柜这样不急功近利，不盲目追求规模，不狮子大张口的团队，少见！

　　对于我的回答，朋友也有兴趣尝试。下载测试后，她的风险偏好属于稳健型，服务费起征点是8%（年化收益率超过8%才收服务费）。自己也觉得挺满意的。

　　最后，朋友说，“经你帮我分析整理了一圈，发现投资理财还蛮好玩的，以后说不定会不知不觉爱上投资理财哟。“

　　其实，一一妈妈强调，投资没有想象中那么难，期待更多的朋友爱上理财。

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