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　　我国已进入负利率时代， 1万块存银行，1年后反而缩水25元！财富缩水，更别提增值了。在这种情况下，大家是不是都很苦恼。别急，理财姐今天就来聊一聊一种容易被大家忽略的理财方式。

　　众所周知， 银行、证券、保险，三大金融支柱中。同样是跟利益挂钩的，理财姐觉得保险才是最大利益回报的投资方式。保险不是拿钱生钱，而是保护你苦苦攒下来的钱。然而，保险却最容易被大家忽略。。。不少人认为没必要或是赔本买卖。这你就错了，银行都为保险说话呢！

　　银行到底怎么了？竟然这样宣传保险！

　　农业银行的LED动态显示屏

　　工商银行的客户服务窗口：

　　财富不是永远的朋友，保险却是永远的财富！

　　保险能做到的，银行却做不到

　　保险能实现银行实现不了的保障，事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。

　　有时候，一张存单扛不住一场意外

　　有时候，一张存单买不起一张病床

　　有时候，一张存单经不起风险来袭

　　您放在银行的钱和放在保险公司的钱都是您的钱，不同的是： 银行肥在现在，瘦在未来； 保险规划將赢在未来！ 让现在有钱的您， 变成未来值钱的您， 保险恰能做到这一点， 提早规划，提早安心， 做一个没有后顾之忧的人，才能在事业上真正做到大展拳脚。

　　还是有人不相信，认为理财姐是来忽悠大家的，别急，看看下面这个真实的案例吧......

　　老公车祸离世，欠款800万元，妻子整理遗物..........

　　私营企业主上海的黄老板因车祸离世，银行经调查，黄老板未还贷款800万元，其妻子（吴女士）、企业和自己的银行账户余额合计260万元，银行申请冻结并申请拍卖其固定资产予以清偿，法院予以支持，全部拍卖后尚有150万元无力偿还。

　　由于其妻吴女士自从结婚后就一直照料丈夫和孩子的生活一直未就业，也没有固定的经济收入来源，房子拍卖后，吴女士带着两个还在上学的孩子只能租房居住，没有了经济来源生活举步维艰，连孩子的学费都成了问题，一个原来生活一直维持在小康水平的家庭面临着崩塌的边缘。

　　在悲痛渐渐平息后，吴女士在整理丈夫遗物的时候意外地发现了两张保单，在和保险公司取得联系后，理赔款也很快打进了吴女士的账户上， 两个月后，银行发现吴女士的账户突然入账300万元，银行立刻申请予以冻结，法院经查后认定不予支持，原因很简单，因为那300万来自保险公司的赔付。

　　法律做后盾：1受益保险金不用于抵债

　　《合同法》第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。

　　最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬；退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。

　　【点评】因此，保险是不受债权债务干扰的金融工具，能为您在企业资产和个人资产之间建立起一道防火墙。

　　2保险是不存在争议的财产分配

　　《保险法》第六十一条：人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。

　　《保险法》第四十条至第四十二条：被保险人死亡后，没有明确指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，按照《继承法》分配。

　　【点评】如果有明确指定受益人的，则保险金不作为遗产分配，并可规避遗产税。

　　3保单是不被查封罚没的财产

　　《保险法》第二十四条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

　　【点评】保险被誉为全球公认的财富保全最佳方案！

　　4保险是免税的财产

　　《中华人民共和国税法》第四条第五款规定：保险赔款免纳个人所得税。

　　【点评】保险是合理避税的工具。

　　5保险是不用公证的婚前专属财产

　　《婚姻法》第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产；

　　注：在夫妻关系存续期间因人身伤害或患疾病所获得的人身保险赔偿金，因与该个人有密切关系，主要用于受害人的治疗、生活，具有特定的用途，因此，该类财产不属于夫妻共同财产，应当归取得保险金的一方所有。

　　【点评】再也不怕婚姻出了什么问题。

　　6寿险公司不得解散

　　《保险法》第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

　　《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。

　　【点评】寿险公司不得解散，买保险，您还有什么不放心？

　　是不是觉得自己需要买保险了，下面理财姐教你几个新技能，赶紧get√吧！

　　7招教你轻松知晓如何买份称心如意的保险！

　　在过去的一年，中国保险行业撰写了一份极其亮眼的"年终报告"，保费收入、资产规模、利润增长、投资收益等逐一创下历史新高。可见越来越多的人关注保险行业，但对于保险小白来说，各种各样保险常常令人眼花缭乱， 那么怎样才能快速知道各种保险的用处和购买攻略呢?

　　1、投保首先考虑意外保障：保额以5到10倍年收入为好

　　意外是最不能预料、最突然的，其后果往往是不可挽回而对家庭又有毁灭影响的。据卫生部专家统计，24%的人因意外离开这个世界，只不过是发生的时间不同而已。

　　意外保险一般都是不返还的，保费低、保障高，一般200元有10万保障，保额以5到10倍年收入为好。需要注意的是目前国家对未成年人的身故保额设定了最高限额，多数地区的少儿身故保额不超过10万元。

　　2、意外医疗保险：小磕小碰不用自己掏腰包

　　拥有意外保障之后，接着是意外医疗，一旦有个小磕小碰的话，不用自己掏腰包，不给家里增添负担(社保医疗不保意外)。一年100元左右就拥有1~2万元的意外医疗，包括意外门诊、意外住院、意外住院所有合理的费用。

　　3、住院医疗保险：住院不用愁

　　现在医疗费用越来越贵，住院的花费令很多人头痛不已，因此住院医疗保险也就应运而生。根据自身的经济条件，有不同档次的住院医疗保险，通常也属于不返还的，一般四五百元就有5000~10000元的住院报销和对应的住院补贴。

　　4、重大疾病：20万保额是基本

　　俗话说"小病输掉一头猪，中病输掉一头牛，大病输掉一栋楼。"疾病治疗是人生必需支出的成本，所以大病保障也很有必要。通常20万保额是基本，30万保额是小康，50万保额算富有。

　　上述四种是基础保障，而下面的则是一些针对教育、养老、投资等特定事项的保险。

　　5、教育保险：早准备早轻松

　　据调查北京市少儿教育费用，从幼儿园到大学毕业，普通型至少需要20万元，名牌型至少需要50万元，贵族型至少需要180万元。不论城市还是农村，教育支出一直占据了家庭支出的很大比重，因此教育类的保险是出于安全稳定保值增值、抵御通胀的考虑，为下一代受教育而准备。

　　6、养老保险：30岁要开始考虑养老问题

　　"老了是块宝还是根草，关键要看你口袋里有多少。"一个人不论曾经多辉煌、多成功，如果到了老年没有存下足够的养老金，那样既不能安享晚年，又要拖累家人及社会。

　　养老保险也属于越早买越便宜，早买早保障的一类保险。不管买不买这类保险，人总难以抵抗衰老的到来，因此对养老问题始终保有警觉的态度很重要。

　　7、理财保险：结合自身情况进行适当投资

　　据悉，理财保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，目前在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。在资金充裕、充分了解各类产品的情况下，购买理财保险也不失为一个投资新选择。

　　来源：理财头条（licaitt）

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